Vermögensaufbau Stichwort Versicherung
Heute beginne ich eine Reihe von Blogs, die sich mit Themen des Vermögensaufbau beschäftigt und etwas dabei helfen soll den Vermögensaufbau besser zu strukturieren.
Die Reihe soll Anfängern und Fortgeschrittenen Anlegern dabei helfen die Lücken in Ihrem Vermögensaufbau zu schließen und Risiken zu verringern, dabei ist klar die Blogs können auf Dauer nur Anregungen geben und ersetzen keine Beratung.
Ich habe selbst über Jahre im Beratungsbereich gearbeitet und habe die Defizite in den persönlichen Anlagen kennengelernt und versuche hier mal über diesen Blog einen breiten Überblick zu bieten.
Unser erstes Thema gilt der Versicherung und hier speziell der reinen Leistungsversicherungen, die kein Sparprodukt darstellt aber als reine Kostenversicherung Risiken vom Versicherten abwendet.
Eine solche Versicherung kann im Versicherungsfall darüber entscheiden, ob ein Vermögensaufbau für einen Menschen noch möglich ist oder nicht. Man sollte sich also, auch wenn es für viele ein langweiliges Thema ist, in jungen Jahren zumindest einmal systematisch damit beschäftigen.
Eine gute Adresse sind für die genauere Informationen die Verbraucherverbände, Stiftung Warentest oder hier speziell für Versicherungen der Bund der Versicherten bei dem man sich auch spezielle Informationen zum Thema Versicherungen holen kann.
https://www.bundderversicherten.de/
Zu den sehr wichtigen Versicherungen gehören:
die Krankenversicherung (ob gesetzlich oder privat)
die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
die Privathaftpflichtversicherung
die Risikolebensversicherung
Zu den weiteren Versicherungen gehören:
die KFZ Versicherung
die Unfallversicherung
evt. der Rechtsschutz
die private Krankenhauszusatzversicherung
für Eigentümer von Immobilien
die Gebäudehaftpflicht
die Hausratversicherung
Die Privathaftpflichtversicherung
regelt den Schaden an Dritten und verhindert u.U. millionenschwere Forderungen die ein Anleger allein ohne Versicherung so nicht tragen kann. Die Versicherung ist günstig und liegt in etwa um die 50 € pro Jahr. Etwa 10 % in Deutschland haben keine Privathaftpflicht und gehen das Risiko einer Privatinsolvenz ein.
Für Betreuer von Gruppen gibt es spezielle Haftpflichtversicherungen (u.a. Deutscher Ring) doch mancher normale Vertrag schließt auch Gruppenbetreuungen mit ein.
Die Risikolebensversicherung
zahlt einen festen Betrag an die Angehörigen (Familie) oder Begünstigten (Eintrag) im Falle des Todes eines Versicherten.
Sinn macht eine RLV z.B. wenn man seine Familie absichern muss (noch nicht erwachsene Kinder hat) und die Familie nur einen Hauptverdiener besitzt. Hier sollte die abgesicherte Summe dafür reichen die Kinder ins Erwachsenenalter zu bringen.
Hat man einen Baukredit so kann es auch sinnvoll sein diesen über eine entsprechende Summe über den Hauptverdiener abzusichern. 100000 € Absicherung liegen zwischen 10 und 20 € pro Monat. Hier kann man sich relativ einfach die günstigste Absicherung suchen, denn die Zahlungsbedingungen sind für alle Versicherungen gleich.
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
versichert im Falle der Berufsunfähigkeit den Versicherten mit einem monatlichen Betrag, der so lange die Berufsunfähigkeit anhält bezahlt wird und im schlimmsten Fall bis zum beginnenden Rentenalter bei Dauerinvalidität gezahlt wird.
Sie ist sehr wichtig, da die staatliche Versorgung bei Teil- und Vollerwerbsunfähigkeit (bei Teilerwerbsunfähigkeit liegt man bei 16 % vom letzten Brutto bei Vollerwerbsunfähigkeit etwa bei 32 % vor 2001 wurden bis zu 42 % gezahlt) für viele nicht ausreicht um den Lebensstandard erhalten zu können (man wird durch die Krankheit dann bettelarm und kann Kredite und andere Zahlungen nicht mehr stemmen). Im Idealfall versichert man hier die Versorgungslücke zwischen staatlicher Versorgung und monatlichen Bedarf oder das was man sich erst mal leisten kann wenn man jung ist und noch nicht so viel verdient.
Für Anleger oder Kreditnehmer kann eine solche Versicherung dann auch den Vermögensaufbau oder die Rückzahlung eines Kredites im Falle einer langfristigen Krankheit garantieren. Man könnte ohne sie u. U. belastete Immobilien nicht behalten.
Dabei ist es wichtig versichertenfreundliche Verträge abzuschießen. Bedeutend sind hier die Verweisungsregelungen (nach Ausbildung oder Kenntnis) und die Arztregelung (versicherungseigener Arzt oder Amtsarzt). Je versichertenfreundlicher ein Vertrag ist, umso höher ist die Auszahlungsquote einer Versicherung, im Falle einer Berufsunfähigkeit. Leider steigen damit die Kosten für die Versicherung und die billigsten Verträge müssen dann nicht unbedingt die besten sein, was zählt ist die Qualität des Vertrages.
Zahlt die Versicherung nicht muss man seine Ansprüche u.U. einklagen, dann sind gute Verträge wichtig, um sich als Verbraucher durchsetzen zu können. Benötigt man eine Versicherung so kann es in Einzelfällen zu höheren Beitragssätzen (Hochstufungen) führen. Falls dann die Versicherung zu teurer wird kann man einzelne Versicherungen besser kündigen und austauschen als ganze Pakete mit denen man zwar etwas sparen kann aber an Flexibilität verliert.
Bei bereits kranken Menschen oder welchen mit hohem gesundheitlichen Risiko in Ihren Berufen kann die Versicherung auch Antragsteller ablehnen oder mit entsprechenden Aufschlägen versichern. Hier kann es auch sinnvoll sein mehrere Anträge gleichzeitig zu stellen, wenn nicht sicher ist, ob man angenommen wird.
Grundsätzlich gilt je jünger man ist, wenn man sich versichert, desto weniger Krankheiten schleppt man in der Regel mit sich herum. Die Kostenstruktur steigt auch mit zunehmenden Alter, so dass man nichts spart wenn man sich erst spät versichert.
Ist man jung und kann sich die komplette Absicherung noch nicht leisten so kann man über Sondervereinbarungen im Vertrag mit der Zeit auch Verträge anpassen und erst mal weniger absichern. Man kann bei Beförderung oder Kindern oder Änderung des Familienstandes im Vorfeld Vereinbarungen treffen und muss dann nicht eine neue Gesundheitsprüfung über sich ergehen lassen.
Genauere Informationen findet man u.a. über den oben angegebenen Link.
All diese Versicherungen besonders die sehr wichtigen können den Erfolg eines Vermögensaufbaus entscheidend beeinflussen. Ich kann Ihnen nur empfehlen sich damit frühzeitig auseinander zu setzen.
